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2022年，中国经济遭受疫情散发多发、国际地缘政治波动、全球主要经济体货币政策转向、极端高温天气等多重超预期因素反复冲击，保险业经营压力也比较明显。数据显示，2022年保险业实现保费收入4.7万亿元，处在较低增长状态。

与此同时，2022年度，银保监会及其派出机构共公布2047张监管处罚，涉及280家保险机构，罚单总金额约为2.5亿元。2047张罚单，涵盖了内控管理、互联网保险业务、个人信息保护、消费者权益保护四个领域。值得注意的是，监管部门对保险机构的处罚力度略显温和，从2022年7月开始，罚单数量同比上一年度明显减少。

但这并不意味着监管机构的“手”松了。从罚没金额看，2022年度罚单金额前10位均在百万元之上。其中，最大的一张罚单金额215万元，最小的一张罚单金额114万元。

从受到处罚的原因来看，“编制虚假材料”“虚列费用”以及“虚构中介业务套取费用”出现频率最高，是财险公司较为泛滥的违法违规事由。同时，这三个问题也是监管机构重点处罚的对象，平均受罚金额较高。从人身险公司受罚的违法违规事由来看，“编制虚假材料”“给予投保人合同以外的利益”“销售误导”三个问题最为严重。

分析上述违规受罚的原因，“编制虚假材料”“虚列费用”等违规行为频繁上榜，在保险行业并不是新鲜事，从近些年监管部门开出的罚单来看，可谓屡罚屡犯，沉疴难治。尽管监管部门对保险机构违法违规行为处罚力度日益加大，但重罚并未让违规行为止步不前。

除了“热衷”编制和提供虚假报告外，给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的其他利益；利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；财务数据、客户信息不真实；未执行经备案的保险费率也是保险机构被罚的主要原因。

在市场与生存面前，保险公司往往有违法违规的冲动。面对沉重的业务压力，激烈的市场竞争，保险公司基层机构为做大保费规模，在违法违规的成本与提升销售业绩之间，不惜铤而走险，这也是部分行业顽疾屡禁不止的重要原因。

从罚款数据来看，近年来监管部门对保险机构的处罚金额呈现持续上涨的态势。据统计，2019年、2020年保险机构被罚单金额分别约为1.73亿元、2.36亿元，2021年一跃达到2.8亿元。从监管力度来看，违规成本越来越高，超过百万元的罚单频现。

银保监会成立以后，一直延续严监管、补短板的思路，促进保险行业发展更加规范。通过更高的行政处罚及更多的信息公示，提高保险公司违规成本以降低其违规意愿，倒逼保险公司变革不合理的业务模式，以严监管落实保险业高质量发展的目标。虽然严查重罚在整治市场乱象方面取得了积极效果，但从保险市场实际来看，违法违规行为仍屡禁不止，并没有得到根本性的改善。

当前，保险业正走在转型升级的关键时期，如果仍然追求短期增速，将始终陷在旧有的增长模式中。如何在短期增长和长期价值之间保持平衡，在融入国家战略、社会民生的过程中找到新的增长点，这可能才是当前保险业面临的真正挑战。

关键词： 保费收入